當今社會，風險無處不在，怎樣規避風險？購買保險是一個不錯的選擇。是不是花的錢越多安全系數就越高呢？花較少的錢能不能買到較大的保障呢？保險理財師張瑛女士認為，不同的生命周期、家庭結構，不同的收支情況，決定應該購買的保險產品是不同的，“適合才會合理。”

　　我們不妨想想人一生走過的歷程，為了方便，我們把它分成五個階段：第一個單身，第二個階段是二人世界，第三個階段是三口之家，第四個階段是成熟家庭，第五個階段是退休生活。

　　單身：意外險首當其沖

　　首先看看單身，單身狀態可以用三句話來做一個簡單的概括：第一，收入不高花費大；第二，活力四射風險多；第三，獨生子女責任重。

　　在這個階段特點的背景之下，給這樣的人的保險計劃首當其沖、不可或缺的是意外險。很多人會存在著這樣那樣的僥幸心理，總會覺得這種掛彩的事概率太低了。其實打開報紙，幾乎每天都有關于意外事故的報道，只不過因為這些事情一直以來發生在別人身上，你就覺得它是個故事，但有一天，這些事如果真的發生在我們身上，這就叫事故，而且極有可能是一生無法彌補的傷痛和遺憾，對這樣的單身來講，一張意外險保單就是最重要的，而且是首當其沖的。

　　買一份意外險到底要多少錢？這要看你找到了誰，找到了哪家公司，找到了哪個產品。市面上有大量的意外險，讓你看得眼花繚亂。我們的建議是：購買意外險時，首先看價格，這個價格不是指絕對數，是相對于保額而言的價格，當然是最便宜最好；第二要注意免賠額，買免賠額最低的，越低越好。

　　二人世界：適合購買連生險

　　兩個人剛剛結合時屬于人生當中最甜蜜，對未來生活充滿了無限向往的階段。而恰恰也是在這個階段，要買車，要買房，要準備生孩子，所以在這個階段也是積累原始儲備最重要的一個階段。

　　在這個階段，第一點要注意的是，把婚前兩個人買的保險都整理出來，能夠保證續保的能力；第二點要注意是，有了車、有了房之后，要注意把意外險的保額和車貸、房貸的額度基本持平，要把這個額度加在意外險上：這意味一旦發生風險的時候，你可以讓你的另一半，不用離開你們曾經辛辛苦苦共建的愛巢，不用離開你們曾經踏遍千山萬水的那輛愛車。

　　現在市面上有一種產品，非常適合這樣的兩口子，叫連生險。這個險種的被保險人是兩個人，夫婦兩個人，同樣的保險責任，只出一張單證的話，能夠在一定程度上節約成本。

　　三口之家：定期壽險不可或缺

　　對于三口之家來講，首先是要把意外險買到，第二是購買定期壽險，第三，在適當的情況下，可以購買一定的重病疾病保險。其中最不可或缺的是定期壽險。

　　定期壽險相對來說性價比是最高的，以最小的投入獲得最高的保障。定期壽險是包括大病的，在這個意義上來講它除了涵蓋意外，大病等各種狀況它也涵蓋在內。

　　此外，購買重大疾病保險，最重要的是繳費期的問題，可能有時候我們拿到條款以后，會發現一次性繳費會比20年、30年繳費便宜。那么最經濟的是不是就是最好的呢？答案是否定的。我們建議，購買大病保險一定把繳費期拉得越長越好，只要你對你未來的收入有信心。因為這里有一個豁免原則，比如我的繳費期是30年，假如被保險人在第3年就患重大疾病的話，后27年的保費都是免繳的。

　　現在市場上各家公司的產品都不一樣，有的說保21種大病，有的說保27種、32種，是不是保得越多越好呢？也不盡然。你要仔細去看條款，因為條款會寫得很清楚，比如說有的公司的條款，你得了其中的一種病，它只能賠付保額的10％，而有的公司的條款，你得了其中任何一種病，它都會把保額的100％賠付給你。

　　購買重疾險，除了要注意以上兩點外，一定要再加一份附加險。客觀地說，附加險對各個保險公司來講都不是一個賺錢的產品，很大程度上它是對自己客戶的一個優惠。